來(lái)源：財(cái)聯(lián)社

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近日，銀行降薪降提成再度成為部分從業(yè)人員熱議的話題。

7月31日，某大行深圳分行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，預(yù)計(jì)今年收入繼續(xù)下降，估計(jì)在20%-30%左右，雖然基本工資不變，但是業(yè)務(wù)提成標(biāo)準(zhǔn)大幅下降，信用貸款之前獎(jiǎng)勵(lì)100元，現(xiàn)在只是獎(jiǎng)勵(lì)10元，降幅達(dá)到90%。

而據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，至少在華南地區(qū)，今年以來(lái)類似的降薪和提成標(biāo)準(zhǔn)下降已經(jīng)不是個(gè)案。

與此同時(shí)，下半年大批量的存量房貸調(diào)整利率加上利率下降趨勢(shì)繼續(xù)，行業(yè)人士擔(dān)心可能會(huì)影響今年銀行利潤(rùn)，進(jìn)而影響明年的計(jì)價(jià)和收入水平。

降提成或隱含風(fēng)險(xiǎn)偏好變化

8月2日，某城商行廣州分行負(fù)責(zé)人對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，今年以來(lái)總行對(duì)業(yè)務(wù)的考核更多強(qiáng)調(diào)金融的人民性和普惠金融，核心指標(biāo)諸如存款貸款增量較高，但是具體業(yè)務(wù)指標(biāo)考核的數(shù)量和強(qiáng)度相對(duì)往年減少一些。

廣東某市農(nóng)商行支行人士亦對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，今年以來(lái)產(chǎn)品計(jì)價(jià)提成開(kāi)始下降，普惠貸、小微貸下降的幅度比較小，其他產(chǎn)品比如信用卡的提成下降比較多。該人士表示，行內(nèi)說(shuō)法是下半年收入甚至年終獎(jiǎng)都可能會(huì)縮水。

前述某大行深圳分行信貸業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，今年以來(lái)提成比例收入下降的主要原因有兩個(gè)。一是從優(yōu)化成本支出的角度，降薪是行業(yè)性的情況；二是對(duì)業(yè)務(wù)考核側(cè)重點(diǎn)也有變化，畢竟現(xiàn)在市場(chǎng)環(huán)境不好，尤其消費(fèi)和普通企業(yè)的貸款，高額獎(jiǎng)勵(lì)回來(lái)可能是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

7月28日，央行發(fā)布2023年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，上半年基建、綠色信貸、普惠金融等貸款保持高速增長(zhǎng)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款回落；個(gè)人貸款方面，按揭貸款受提前還款和市場(chǎng)因素影響，同比負(fù)增長(zhǎng)，中長(zhǎng)期消費(fèi)貸增量已回正，經(jīng)營(yíng)貸等繼續(xù)保持增長(zhǎng)。

業(yè)內(nèi)擔(dān)心存量房貸降息影響未來(lái)收入

市場(chǎng)對(duì)今年銀行從業(yè)人員降薪其實(shí)早就有所預(yù)期。

2022年年報(bào)顯示，42家上市銀行人均薪酬已經(jīng)開(kāi)始下降。只不過(guò)，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年以來(lái)行業(yè)內(nèi)整體的薪酬下降并不明顯，遠(yuǎn)未達(dá)到前述行業(yè)人士所指的“20%-30%”水平。

東方財(cái)富Choice提供數(shù)據(jù)顯示，2022年上市銀行員工人均薪酬中，只有平安銀行、南京銀行、西安銀行等16家銀行的數(shù)據(jù)低于2021年，其中平安銀行、南京銀行和渝農(nóng)商行相對(duì)降幅較多。

但東方財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2022年，依然有26家銀行數(shù)據(jù)是環(huán)比上漲，其中工農(nóng)中建四大行的人均薪酬環(huán)比分別上漲4.43%、7.72%、3.80%和6.69%。

從絕對(duì)數(shù)來(lái)說(shuō)，人均薪酬較高的有南京銀行、招商銀行和江蘇銀行、中信銀行等12家銀行，均超過(guò)50萬(wàn)。工農(nóng)中建四大行人均薪酬在30-36萬(wàn)之間。

不過(guò)，行業(yè)內(nèi)對(duì)未來(lái)降薪的擔(dān)憂并未消除，存量房貸利率的調(diào)整就是一大塊“心病”。

前述城商行人士對(duì)記者表示，存量房貸利率調(diào)整落地會(huì)影響銀行的營(yíng)收和利潤(rùn)，由于存量房貸調(diào)整客戶會(huì)有重新選擇貸款銀行的可能，因此各家行還是優(yōu)先留住客戶為主，可能會(huì)采用包括商公組合貸款等方式讓利。

不過(guò)這位人士認(rèn)為，房貸是各家銀行的優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)，息差空間較大且風(fēng)險(xiǎn)低，如果整體息差和利潤(rùn)進(jìn)一步下降，可能會(huì)影響明年銀行成本支出的強(qiáng)度。也即，有可能影響明后年的整體薪酬包。

但財(cái)聯(lián)社記者注意到，目前行業(yè)里主流的測(cè)算認(rèn)為，銀行能夠消化存量房貸調(diào)整對(duì)自身收入帶來(lái)的影響。8月2日，中金公司最新研報(bào)測(cè)算，當(dāng)前銀行存量按揭利率約為4.7%左右，假設(shè)存量按揭利率下調(diào)70bp降至新發(fā)放利率4.0%左右的水平，按照100萬(wàn)元按揭貸款、等額本息還款計(jì)算，全行業(yè)每年減少的房貸利息約3000億元。

中金公司最新研報(bào)測(cè)算，具體到機(jī)構(gòu)而言，2022年全行業(yè)/國(guó)有大行/股份行/區(qū)域行按揭貸款占比分別為21%/28%/17%/13%，存量按揭下調(diào)對(duì)按揭敞口比例較高的國(guó)有大行影響更大，對(duì)區(qū)域行影響較小?？紤]到調(diào)整過(guò)程可能需要一定時(shí)間逐步落地，對(duì)銀行收入的影響可能較為平緩。

另外，中金公司認(rèn)為，未來(lái)1-2年銀行存款平均利率有約20bp的下調(diào)空間，不考慮存款活期化影響，估算存款利率下調(diào)能節(jié)約銀行負(fù)債成本約7000億元。

中金公司認(rèn)為，綜合來(lái)看，盡管存量按揭利率下調(diào)對(duì)銀行盈利可能造成一定影響，但提前還貸減少、后續(xù)可能的存款利率下調(diào)有望對(duì)負(fù)面影響進(jìn)行充分對(duì)沖。

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